דמי ניהול גבוהים

קיבלתם את הדו"ח השנתי? בדקו את דמי הניהול!

בימים אלה, כמו בכל חודש מרץ, נשלחים לבתים רבים בישראל, בדואר אלקטרוני או רגיל, העדכונים השנתיים מחברות הביטוח ובתי ההשקעות. בעדכונים הללו תוכלו למצוא מידע רב על ביצועי ההשקעות שלכם בשנת 2021.

אחד הסעיפים החשובים ביותר בדוחות, הוא זה שמפרט את דמי הניהול שאתם משלמים. בדו"ח תוכלו למצוא מידע מפורט על דמי הניהול השונים, וגם להשוות אותם לדמי הניהול הממוצעים שחוסכים אחרים משלמים בהשוואה לכם.

מדוע סעיף זה כה חשוב? פשוט מאוד. על התשואות שהתיק משיג, אין לכם שליטה של ממש. הן כפופות למתרחש בכלכלה העולמית, ולביצועים של חברת ההשקעות שלכם. אתם יכולים אמנם להחליף חברה מדי פעם, אבל תשואות העבר שזו השיגה, לא מלמדות בהכרח על תשואות העתיד, ככה שגם שינוי שכזה, לא מבטיח שהחיסכון העתידי שלכם יגדל.

בדמי הניהול – לעומת זאת – יכולה להיות לכם שליטה, ואתם יכולים לנהל מו"מ עם החברה, כדי להוריד אותם. חשוב להבין שבסופו של דבר, אין הבדל ממשי בין העלות של דמי הניהול, לבין העלות של מנוי הסלולר שלכם לדוגמה, או גובה ריבית המשכנתא שאתם משלמים לבנק. לכל חברה שמולה אתם עובדים יש אינטרס לגבות דמי ניהול גבוהים ולהרוויח, ולכם יש אינטרס להפחית אותם. מי שמנהל מו"מ, מתמקח ועומד על שלו – יכול להפחית את דמי הניהול. מי שמתעלם מהנושא, בד"כ משלם מחיר יקר מהממוצע, ולמעשה מסבסד את הלקוחות שיודעים לעמוד על שלהם.

עד כמה זה משפיע? גובה דמי הניהול יכול לקבוע במידה רבה כמה כסף יעמוד לרשותכם בעת הפרישה לפנסיה. דמי ניהול גבוהים, שנגבים לאורך שנים רבות, יכולים לעתים לחתוך בכ-30% את שיעור הצבירה הכולל!

אז מה עושים?

ראשית, בדקו בדוחות שאתם מקבלים מה שיעור דמי הניהול שאתם משלמים בשנים האחרונות והשוו אותו לממוצע.

לאחר מכן, אם אתם משלמים שיעור שנראה לכם גבוה מדי, אתם יכולים לפנות אל יועץ פנסיוני/סוכן ביטוח, ולבדוק מולו אם הוא חושב שניתן להפחית את דמי הניהול במו"מ מול החברה. פניה ישירה לחברה בד"כ לא תועיל, אבל לסוכנים שמייצגים לקוחות רבים, יש לעתים יחסי "קח/תן" עם החברות, והם יכולים להשיג עבורכם דמי ניהול מופחתים. כל הורדה קלה, ולו של עשירית האחוז, יכולה להיות שווה עשרות אלפי שקלים עבורכם בטווח הארוך.

זכרו, אם החברה לא מוכנה להוריד את דמי הניהול שלכם, אתם יכולים פשוט... לעבור חברה. בקשו מהיועץ/סוכן שלכם לפנות לחברות אחרות ולבקש הצעות טובות יותר. נכון, מעבר חברה כרוך במעט ביורוקרטיה, וקצת כאב ראש, אבל כיום – בזכות הדיגיטציה, ההליך אינו מורכב במיוחד ואפשר לבצע אותו תוך זמן קצר יחסית. החיסכון הכספי שתשיגו, יכול בהחלט להיות שווה את המאמץ.