לפני ששמים "כסף בצד", מבט על עולם החיסכון

עולם החיסכון – לטווח קצר, בינוני וארוך – עובר תהפוכות. התמצאות במבנה יכולה לעזור לכם להבין איך לעשות את הצעד הראשון בדרך לפתרון חיסכון מעשי

אפשרויות לבחירה - פתרונות חיסכון, כסף בצד

חיסכון כספי הוא כמו דיאטה – קשה להתחיל, קשה להתמיד, וקשה לשמור על ההישגים. אז מה עושים?

כמו בהרבה דברים אחרים, יתכן שהפתרון שלכם להיכנס למסלול אפקטיבי של חיסכון, הוא קבלת ייעוץ וליווי מקצועיים.

נא להכיר, יועץ חיסכון

בלי ששמתם לב, עולם החיסכון עבר מהמערכת הבנקאית למערכת הביטוחית. זה קרה באופן מתוכנן ומחושב, כחלק מהרפורמה הגדולה בעולמות הפנסיה וההשקעות, רפורמת בכר, שהתחוללה בישראל בעשור הראשון של המאה ה-21.

חלק משמעותי ברפורמה היה העברת תוכניות החיסכון השונות לשיווק ע"י חברות הביטוח וסוכני הביטוח. בפועל, תוכניות החיסכון הנזילות – לטווח קצר ובינוני – צורפו לתוכניות החיסכון הפנסיוני. כל פתרונות החיסכון – לטווח קצר, בינוני וארוך – רוכזו עבור הצרכן במקום מקצועי אחד – סוכן הביטוח.

סל החיסכון לצרכן הישראלי כולל מגוון של פתרונות חיסכון המאפשר בנייה של תמהיל חיסכון מאוזן בהתאמה אישית לכל צרכי החיסכון של יחידים ומשפחות.

כלומר, סוכן הביטוח הוא גם, ויש אומרים בעיקר, סוכן החיסכון.

מהו תמהיל חיסכון אישי/משפחתי?

צרכי החיסכון של כל אחד ואחת מורכבים משלושה סוגים (רבדים) עיקריים:

  • חיסכון לגיל פרישה – לדוגמא: קרן פנסיה
  • חיסכון לכל מטרה לטווח בינוני וארוך – לדוגמא: קרן השתלמות
  • חיסכון נזיל לכל מטרה – לדוגמא: פוליסת חיסכון

בכל הקשור לחיסכון לגיל פרישה – החיסכון הפנסיוני – המחוקק החליט בשבילכם. כל אזרח בישראל, שכיר או עצמאי, חייב להפקיד באופן סדיר ומסודר לתוכנית חיסכון פנסיוני לפי בחירתו – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.

החיסכון לטווח ארוך, למטרת קצבה בתקופת הפנסיה, נכפה על כולם. זהו גם סוג החיסכון היחיד בו ייעוד הכסף נקבע ע"י המחוקק. בכל הסוגים האחרים אתם מחליטים לאיזו מטרה להשתמש בכסף.

יש עוד חיסכון שנכפה על כל אחד ואחת – חיסכון לכל ילד. המדינה חוסכת לכל ילד בישראל, בכל חודש מיום לידתו ועד הגיעו לבגרות (גיל 18 או 21), בתוכנית חיסכון עפ"י בחירת ההורים.

איך בוחרים תוכנית חיסכון?

בכל סוגי החיסכון יש היצע גדול של תוכניות של חברות הביטוח ובתי ההשקעות השונים. השיקולים בבחירה ביניהן הם רבים: תשואות, דמי ניהול, מסלולים, מוניטין, יציבות, יתרונות מס, התאמה ליעדי החוסכים ועוד.

החיסכון הפנסיוני, מטבע הדברים, הוא התחום המורכב ביותר, שלמעשה מחייב מעקב צמוד וליווי שוטף החל מהמשכורת הראשונה ועד מועד הפרישה לגמלאות.

כאמור, החוק מחייב אתכם לבחור, ותפקידו של הסוכן הוא לעזור לכם לבחור נכון, ואחר-כך לנווט את החיסכון בהתאם להתפתחויות בחייכם – החלפת מקום עבודה, שדרוג קריירה, הקמת משפחה וכד'. תמיד אפשר להחליף תוכנית, לשנות מסלול, ולשפר תנאים במטרה להבטיח מקסימום חיסכון ביום הפרישה.

הבחירה של תוכנית חיסכון לכל מטרה – ויכולות להיות לכם כמה תוכניות שונות למטרות שונות – מתחילה בהחלטה הבסיסית – לשים כסף בצד, בנוסף לחיסכון הפנסיוני שהוא חובה.

רבים מתקשים לעשות את הצעד הראשון, בדרך כלל כי הם חושבים שאין להם אפשרות לחסוך. לכן, התפקיד הראשון של הסוכן הוא לאתר כספים פנויים בתוך סבך ההוצאות. לפעמים שינוי קטן בסל ההוצאות, מאפשר לעשות את הצעד הקטן שהופך לחיסכון גדול.

הצעדים הבאים בדרך לפתרון המתאים לכם: בחירה של אפיק החיסכון, בחירה של מסלול החיסכון, ולבסוף בחירה של התוכנית הספציפית. גם בחיסכון לכל מטרה נדרש מעקב שוטף ורציף במטרה להבטיח את התנאים הטובים ביותר בכל רגע נתון.

ביטוח ופיננסים – חוק כלים שלובים

הרפורמה עשתה את החיבור בין עולם הביטוח לבין עולם הפיננסים. תחום ההשקעות האלטרנטיביות הוא החידוש האחרון, אבל החיסכון הוא הליבה.

הדברים באים לידי ביטוי לא רק בשילוב בין חיסכון פנסיוני – שהוא למעשה סוג של ביטוח עם רכיבי ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה – לבין החיסכון לכל מטרה, אלא גם בהיבט של תכנון פיננסי כולל. להמחשה: הכסף הפנוי לחיסכון יכול להימצא ע”י ביטול כפל ביטוחי. לאיתור כפל ביטוחי ניתן להשתמש במערכת המידע הלאומית ‘הר הביטוח’.

השורה התחתונה: על מנת להצליח בדיאטה הפיננסית – כלומר, לשים כסף בצד עכשיו כדי להגשים מטרות בעתיד – צריך להסתכל על על התמונה הכוללת – ביטוח, פנסיה, חיסכון – לאתר כספים נסתרים ואבודים, להכיר את מפת האפשרויות, ורק אז לצאת לשופינג חיסכון אחרי תוכנית מתאימה.